디딤돌대출 금리, 고정, 5년 변동 | 표 숫자에 가산이 붙는 이유는?

한 줄로: 디딤돌대출 금리는 먼저 소득과 만기로 표 칸이 잡힙니다. 고정이냐 5년 변동이냐는 그 칸 위에 가산을 붙이는 다음 줄입니다.

정책모아 내집마련 디딤돌대출(lastVerified 2026-05-10) 안내는 연 2.15~3.00%입니다. 소득 2천만 이하 2.15~2.55%, 2~4천만 2.45~2.85%, 4~6천만 2.70~3.00%로 적혀 있습니다. 그 스냅샷은 2026년 5월 검증분입니다.

창구가 펴는 표는 더 최근입니다. HF 금리안내 공시일 2026년 6월 1일, 제목은 “고정금리 또는 5년 단위 변동금리”입니다. 숫자는 아래와 같습니다.

HF 표 아래에 “지방 소재 주택은 상기 금리에서 0.2%p 차감”이 붙어 있습니다. 방식 가산 숫자는 이 표 칸 안에 들어 있지 않습니다. 그 줄은 마이홈과 수탁은행, 경기주거복지포털이 따로 적습니다.

상담에서 “표가 3.10%인데 왜 3.40%냐”가 나오는 자리가 여기입니다. 표는 소득×만기입니다. 고정이냐 변동이냐는 표 다음 칸입니다. 우대 합산은 또 그다음입니다. 세 줄을 한 칸으로 읽으면 고지가 표와 어긋나 보입니다.

보금자리론은 실행일부터 만기까지 고정이고, 표 제목 자체가 다릅니다. 상품 비교는 보금자리·특례 비교가 본진입니다. 아래는 디딤돌 안에서 방식만 가릅니다.

한 줄로: 마이홈과 수탁은행은 5년 단위 변동에 0.1%p, 10년 고정 후 변동에 0.2%p, 순수 고정에 0.3%p를 더한다고 적습니다. 소득 2천만 이하 30년 표 3.10%면 고지는 3.20 / 3.30 / 3.40%로 갈릴 수 있습니다.

경기주거복지포털은 한 줄을 더 적습니다. 10년 고정 후 변동을 고르더라도, 대출 기간을 10년으로 신청하면 가산은 0.3%p입니다. 10년짜리 상품을 10년 동안 고정하면 사실상 순수 고정과 같기 때문입니다. 만기 30년을 10년 고정 후 변동으로 고를 때와, 만기 자체를 10년으로 자를 때를 같은 칸으로 읽으면 안 됩니다.

신한 등 수탁은행 상품 안내도 같은 세 숫자를 씁니다. 고정 0.3%p, 10년 고정 0.2%p, 5년 단위 변동 0.1%p. 은행마다 화면 문구는 조금 달라도, “표 숫자 + 방식 가산” 구조는 같습니다. 창구 계산기가 표와 다르게 나오면 이 세 칸을 먼저 가리킵니다.

우대는 가산과 반대 방향입니다. 한부모 0.5%p, 장애인·다문화·신혼·생애최초 각 0.2%p, 다자녀 0.7%p / 2자녀 0.5%p / 1자녀 0.3%p는 그중 하나를 고릅니다. 청약(종합)저축 0.3~0.5%p, 전자계약 0.1%p는 다른 우대와 같이 붙을 수 있다고 HF가 적습니다. 청약 회차는 청약저축 우대가 본진입니다. 방식 가산을 우대로 상쇄하는 그림은 가능해도, 가산 줄 자체가 사라지지는 않습니다.

HF는 우대 적용 뒤 최종이 최저 아래로 내려가면 최저를 쓴다고 적습니다. 일반 표는 최저 1.5%, 우대 상한 0.5%p(다자녀는 0.7%p). 생애최초 신혼 전용 표는 최저 1.2%입니다. 방식 가산을 붙인 뒤 우대를 빼는 순서인지, 우대를 뺀 뒤 가산을 붙이는 순서인지는 수탁은행 화면이 확정본입니다. 상담 메모에 “표 → 방식 가산 → 지방 차감 → 우대 → 최저 바닥”을 한 줄로 적어 달라고 하세요.

한 줄로: 집이 지방이면 HF 표에서 0.2%p를 뺍니다. 고정 가산 0.3%p와 같은 자리에서 더하고 빼면, 표 3.10%가 3.20%로 남을 수 있습니다.

HF 문장은 “지방 소재 주택의 경우 상기 금리에서 0.2%p 차감”입니다. 마이홈과 경기주거복지포털도 같은 줄입니다. 소득 칸이 아니라 집 주소 칸입니다. 서울·인천·경기 집이 지방으로 읽히지는 않습니다. 어느 시·군까지 지방인지는 창구가 담보 주소를 넣고 판정합니다.

같은 소득 2천만 이하 30년 칸을 지방 집, 순수 고정으로 읽으면 계산은 이렇게 갈립니다. 표 3.10%에서 지방 0.2%p를 빼면 2.90%. 순수 고정 0.3%p를 더하면 3.20%. 수도권 같은 칸을 순수 고정으로 읽으면 3.40%입니다. 지방 차감이 고정 가산의 일부를 상쇄합니다. 5년 변동(+0.1%p)과 지방(−0.2%p)을 같이 쓰면 표보다 0.1%p 낮아진 3.00%가 나옵니다.

지방 준공 후 미분양 우대 0.2%p는 다른 줄입니다. 주소가 지방이라고 자동으로 열리는 칸이 아닙니다. HF는 적용일부터 5년이라고 적고, 청약·전자계약 우대와 같이 붙을 수 있다고 적습니다. “지방이라 0.2%p”와 “미분양이라 0.2%p”를 한 칸으로 합치지 마세요.

자산심사에서 부적격이 나면 가산이 붙는다고 경기주거복지포털이 적습니다. 방식 가산, 지방 차감과 별개입니다. 순자산 칸은 정책 데이터 4.69억, 2026년 주거포털 안내는 5.11억으로 숫자가 갈립니다. 자산 줄이 막히면 금리 방식 이전에 접수가 멈춥니다.

한 줄로: 2.5억 원 30년 원리금균등 단순 계산이면, 표 3.10%는 월 약 107만 원, 순수 고정 3.40%는 월 약 111만 원입니다. 방식 가산 0.3%p에 월 약 4만 원이 갈립니다.

아래 숫자는 거치 없이 원리금균등으로 나눈 감각입니다. 공식 상환표가 아닙니다. 소득 2천만 원 이하 30년, HF 2026년 6월 표 3.10%를 밑변으로 둡니다.

같은 2.5억에서 10년 고정 후 변동(3.30%)은 월 약 109만 원입니다. 표와 순수 고정의 가운데입니다. 지방 차감까지 넣으면 표 3.10% → 2.90% → 고정 가산 3.20%, 월은 약 108만 원입니다. 수도권 고정(3.40%, 약 111만 원)보다 약 3만 원이 낮습니다.

5년 변동을 고르면 앞 60회만 3.20%로 계산하는 집이 많습니다. 5년 뒤 고시 표가 오르면 월액이 다시 잡힙니다. 30년 전체를 3.20%로 고정해 총이자를 적으면 과소평가입니다. 만기별 총이자 감각은 만기 10·20·30년을 보세요.

정책 데이터 한도는 일반 2.5억, 생애최초 3억, 신혼·다자녀 안내 최대 4억입니다. 마이홈은 2025년 6월 27일 이후 계약에 일반 2억, 생애최초 2.4억, 신혼·2자녀 3.2억을 적습니다. 월 감각 표의 3억은 한도 안이 아닐 수 있습니다. 원리금균등과 원금균등, 거치는 상환 방식이 이어받습니다.

한 줄로: 순수 고정은 실행 때 숫자를 만기까지 삽니다. 5년 단위 변동은 5년마다 그때의 국토교통부 고시 표로 다시 붙을 수 있습니다. 내 소득이 올라서 칸이 바뀌는 이야기와는 자리가 다릅니다.

실행 후 월급이 올라도 기본 칸이 그대로인지는 실행 후 고정이 본진입니다. 그 글은 “내 소득이 바뀌어도 실행 때 칸을 다시 안 잰다”입니다. 이 칸은 “내가 변동을 골랐으니 5년 뒤 고시 표가 바뀌면 숫자가 따라갈 수 있다”입니다. 두 줄을 섞지 마세요.

5년 뒤 재산정 공식은 약정서가 확정본입니다. 창구에서 받을 문장은 세 개면 충분합니다. 재산정 때 쓰는 표가 그달 HF 공시인지. 내 소득 칸을 다시 넣는지, 실행 때 칸을 유지한 채 표만 바꾸는지. 지방 차감과 방식 가산이 재산정 뒤에도 남는지. 답을 메모에 적지 못하면 변동을 고르기 이릅니다.

HF는 체증식 상환을 고르면 5년 변동을 쓸 수 없다고 적습니다. 만기는 10·15·20·30년 중 고릅니다. 초기에 원금을 적게 갚고 싶은 집이 변동까지 겹쳐 고르면 창이 닫힙니다. 체증식과 원리금균등은 상환 방식에서 가릅니다.

신혼·생애최초 우대 0.2%p, 청약 우대 0.3~0.5%p도 2025년 3월 24일 이후 접수는 실행일부터 5년입니다. 5년 변동의 첫 재산정과 우대 종료가 같은 달에 겹칠 수 있습니다. 앞 5년은 가산+우대가 같이 붙고, 뒤 구간은 우대가 빠진 채 고시 표만 남을 수 있습니다. 약정서의 적용 기간 표를 한 장 받습니다.

중도상환수수료는 실행 후 3년 안 상환액의 1.2% 이내, 3년이 지나면 면제라고 정책 데이터가 적습니다. 변동을 골랐다고 수수료가 사라지지는 않습니다. 3년 전에 갚을 계획이 있으면 방식 가산보다 수수료 줄이 먼저입니다.

한 줄로: 표 숫자, 방식 가산, 지방 차감, 우대를 한 줄씩 따로 적어 달라고 합니다. “최종만 알려 주세요”면 어디서 올랐는지 안 보입니다.

1. 오늘 공시월 표를 펼칩니다. HF 2026년 6월이면 소득×만기 칸을 사진으로 남깁니다. 5월 검증분 2.15~3.00%와 섞지 않습니다.
2. 방식을 세 칸으로 고릅니다. 5년 변동, 10년 고정 후 변동, 순수 고정. 만기가 10년인데 10년 고정 후 변동이면 가산이 0.3%p인지 확인합니다.
3. 담보 주소가 지방인지 묻습니다. 표에서 0.2%p를 빼는지, 어느 시·군부터인지.
4. 가산과 우대 순서를 적습니다. 표 → 방식 가산 → 지방 차감 → 택1 우대 → 추가 우대 → 최저 바닥. 은행 화면과 같은 순서로 받습니다.
5. 체증식을 쓸지 먼저 정합니다. 체증식이면 5년 변동이 닫힙니다. 상환 방식을 나중에 바꾸려다 금리 방식이 막힙니다.
6. 5년 뒤 문장을 받습니다. 재산정 표, 소득 재심사 여부, 우대 종료 달. 변동을 고른 집만 해당합니다.
7. 우대 서류를 같은 날 적습니다. 신혼, 생애최초, 자녀, 청약 회차는 실행일 전에 칸이 열려야 합니다. 서류 타이밍은 실행일 확정을 보세요.

여러 주거 창을 동시에 보면 맞춤 추천에서 가구·소득을 넣고 후보를 줄인 뒤, 디딤돌과 보금자리론을 나란히 두는 편이 상담이 짧습니다. 보금자리론은 실행일부터 만기까지 고정이고, 방식 가산 줄이 없습니다. 2년 안 출산 가구는 신생아 특례 디딤돌 금리표가 따로입니다. 특례 1%대와 일반 디딤돌 방식 가산을 같은 숫자로 섞지 마세요. 만 19~39세이고 드림통장이 있으면 청년 주택드림 대출도 같은 날 후보입니다.

• 정책모아 내집마련 디딤돌대출 (lastVerified 2026-05-10) | 안내 금리 연 2.15~3.00%, 일반 소득 6,000만, 생애최초 7,000만, 한도·LTV, 중도상환수수료 3년 1.2% 이내
• 정책모아 보금자리론 (lastVerified 2026-05-10) · 신생아 특례 디딤돌 (lastVerified 2026-05-18) · 청년 주택드림 대출 (lastVerified 2026-06-07) · 주택청약종합저축 (lastVerified 2026-05-10)
• 한국주택금융공사 디딤돌 금리안내 (공시일 2026-06-01) | 소득·만기 기본표 2.85~4.15%, 지방 0.2%p 차감, 체증식 시 5년 변동 불가, 우대 택1, 최저 1.5%(생애최초 신혼 표 1.2%)
• 마이홈 내집마련 디딤돌대출 · 경기주거복지포털 내집마련 디딤돌 | 5년 변동 +0.1%p, 10년 고정 후 변동 +0.2%p, 순수 고정 +0.3%p, 만기 10년+10년 고정 후 변동은 +0.3%p
• 한국주택금융공사(HF) · 주택도시기금(기금e든든)

기준일 2026-08-14. 기본 금리표, 방식 가산, 지방 차감, 우대 폭, 최저금리, 한도 숫자는 공시월과 수탁은행 내규에 따라 달라질 수 있습니다. 정책 데이터(lastVerified 2026-05-10)와 HF 2026-06 공시 숫자가 다릅니다. 월 납입은 단순 계산입니다. 본문은 일반 안내이며 개별 승인·금리를 보장하지 않습니다. 최종은 은행·HF·기금 창구 확인이 기준입니다.