청약통장 종류 비교 2026 — 주택청약종합저축·청년주택드림·구형 통장 차이와 선택 가이드

청약통장은 크게 현행 통장(신규 가입 가능)과 구형 통장(신규 가입 불가)으로 나뉩니다. 2015년 9월 주택청약종합저축으로 일원화되면서 구형 3종은 신규 가입이 중단됐습니다.

결론: 지금 청약통장을 새로 만들 수 있는 건 2가지뿐입니다. 만 19~34세이고 연 소득 5,000만원 이하라면 청년 주택드림 청약통장, 그 외라면 주택청약종합저축입니다.

신규 가입 가능한 두 통장을 항목별로 비교합니다. 청년 주택드림 청약통장은 주택청약종합저축의 업그레이드 버전으로, 청약 자격 자체는 동일하고 세제·금리 혜택이 추가됩니다.

청년 주택드림 청약통장은 금리(최대 4.5%)·비과세 한도(1,100만원)·청년주택드림 대출 연계라는 3가지 추가 혜택이 있습니다. 만 34세 이하 청년이고 소득 조건만 맞으면 청년 주택드림 청약통장이 거의 모든 면에서 유리합니다.

2015년 9월 이전에 가입한 청약저축·청약예금·청약부금은 현재도 유효하게 사용할 수 있습니다. 신규 가입만 불가할 뿐, 기존 가입자라면 해당 통장으로 청약 신청이 가능합니다.

청약저축 — 국민주택·공공주택 전용

국민주택(공공임대·공공분양)에만 청약할 수 있습니다. 납입 인정 횟수와 납입 총액이 공공주택 1순위 자격의 핵심 기준입니다. 주택청약종합저축으로 전환하면 기존 납입 이력이 그대로 승계되며, 전환 후 민영주택 청약도 가능해집니다.

청약예금 — 민영주택 전용 (예치금 방식)

민영주택에 청약할 때 사용하는 구형 통장입니다. 납입 횟수가 아닌 예치금 총액이 기준이며, 지역별·청약 면적별로 기준 금액이 다릅니다.

청약부금 — 소형 민영주택 전용

민영주택 중 전용 85㎡ 이하 소형에만 청약 가능한 구형 통장입니다. 월 납입 방식으로 납입 인정 횟수가 누적됩니다.

현재 상황에 따라 최적 선택이 달라집니다.

① 구형 통장 → 주택청약종합저축 전환

• 대상: 청약저축·청약예금·청약부금 기존 가입자
• 전환 시 승계: 기존 가입 기간 + 납입 인정 횟수 그대로 인정
• 신청 방법: 기존 가입 은행 창구 또는 비대면 앱에서 신청
• 주의: 청약예금·부금→종합저축 전환 후 1년 경과해야 민영주택 1순위 자격 발생
• 청약저축 전환: 공공주택 납입 인정 횟수 그대로 인정, 전환 직후 민영 청약도 가능

② 주택청약종합저축 → 청년 주택드림 청약통장 전환

• 대상: 만 19~34세 + 직전연도 소득 5,000만원 이하 + 무주택
• 전환 시 승계: 기존 가입 기간 + 납입 횟수 그대로 이어짐
• 신청 방법: 국민은행·우리은행·농협 등 수탁은행 창구 또는 비대면
• 필요 서류: 소득확인증명서(또는 근로소득 원천징수영수증), 무주택 확인 서류 등
• 나이 상한: 전환 시점에만 만 34세 이하 요건 적용 — 전환 후 나이 초과해도 통장 유지·혜택 지속

관련 정책: 주택청약종합저축 정책 상세 · 청년 주택드림 청약통장 완벽 가이드

청약 가점 — 금액보다 기간이 핵심

청약 가점의 청약통장 항목은 가입 기간 기준 최대 17점(15년 이상)입니다. 납입 금액이 아니라 기간이 핵심이므로, 소액(월 2만원)이라도 최대한 일찍 가입하는 것이 유리합니다.

소득공제 — 월 25만원 납입이 최적

소득공제는 연간 납입액의 40%, 연 300만원 한도로 적용됩니다. 월 25만원 × 12개월 = 300만원이 소득공제 한도를 정확히 채우는 납입액입니다. 실제 환급 금액은 과세표준(소득세율)에 따라 다릅니다.

가점 계산을 더 자세히 알고 싶다면 청약가점 계산방법 84점 완전 가이드를 참고하세요.