청년 내일채움공제 2026 — 5년에 3,000만원 만들기, 지금도 되나? 신규 종료·우대저축공제·5년형 총정리
2026.06.03
한 줄 결론: "5년 부으면 3,000만원"으로 유명했던 청년재직자 내일채움공제(5년형)는 신규 가입이 이미 종료됐습니다. 2026년 현재 청년이 5년 만기로 목돈을 만들 수 있는 현실적인 길은 ① 중소기업 재직자 우대저축공제(월 50만원 5년이면 만기 약 4,020만원), ② 일반 내일채움공제(5년형)(핵심인력 대상, 기업이 본인의 2배 이상 부담) 두 가지입니다. 둘 다 운영기관은 중소벤처기업진흥공단이고, 회사가 함께 움직여야 가입됩니다.
이 가이드가 필요한 분
"청년재직자 내일채움공제 5년 3,000만원" 검색했다가 신규 중단 소식에 당황한 분
지금 중소기업에 다니며 5년 묶어 목돈을 만들고 싶은 청년·재직자
우대저축공제와 내일채움공제(5년형)가 뭐가 다른지 헷갈리는 분
회사에 어떻게 말을 꺼내야 가입이 되는지 절차가 궁금한 분
기준일: 2026-06-03 | 출처: 중소벤처기업진흥공단 내일채움공제(sbcplan.or.kr)·중소벤처기업부·정책브리핑(korea.kr) | 적립한도·기업매칭·금리·세제 요건은 협약은행·가입시점·예산에 따라 달라질 수 있습니다. 가입 전 반드시 내일채움공제 누리집(sbcplan.or.kr) 또는 고객센터(1588-6259) 최신 공고를 확인하세요.
5년 목돈 만들기 3경로 — 청년재직자 5년형은 신규 종료, 지금은 우대저축공제·내일채움공제 5년형이 가능
"5년 3,000만원" 그 공제 — 이제는 못 든다
많은 분이 기억하는 "5년 부으면 3,000만원"은 정확히는 청년재직자 내일채움공제(5년형)입니다. 본인이 5년간 720만원을 적립하면 기업과 정부 지원이 더해져 만기에 3,000만원 + 복리이자를 받는 구조였습니다. 본인이 넣은 돈의 4배가 넘는 강력한 제도였죠.
꼭 알아야 할 변화
청년재직자 내일채움공제(5년형)는 한시 사업으로 운영되다 신규 가입이 종료됐습니다. 후속으로 나왔던 청년재직자 내일채움공제 플러스(3년형, 1,800만원)도 신규 가입이 사실상 종료됐습니다. 두 제도 모두 기존 가입자는 만기까지 그대로 유지되지만, 지금 새로 신청할 수는 없습니다.
그래서 "청년재직자 내일채움공제 5년 3,000만원 신청"을 검색해 들어오면 정작 가입 창구가 닫혀 있어 헷갈리는 경우가 많습니다. 정리하면 이름이 비슷한 세 가지를 구분해야 합니다.
청년재직자 내일채움공제(5년형, 3,000만원) — 신규 종료, 기존 가입자만 유지.
청년내일채움공제(2년형, 1,200만원) — 고용노동부 사업으로, 본인 300만원으로 1,200만원을 만드는 별도 제도. 자세한 내용은 청년내일채움공제 2026 완벽 가이드에서 확인하세요.
(현재 가입 가능) 내일채움공제 5년형 · 중소기업 재직자 우대저축공제 — 아래에서 자세히 다룹니다.
결론부터 말하면, 지금 청년이 "5년 묶어 목돈"을 만드는 가장 현실적인 카드는 2024년 새로 생긴 '중소기업 재직자 우대저축공제'입니다.
2026년 5년 목돈 만들기 — 가능한 3가지 길
이름에 "내일채움"이 붙은 제도가 여럿이라 헷갈립니다. 2026년 기준으로 지금 신규 가입이 되는지를 기준으로 한눈에 정리하면 다음과 같습니다.
제도
대상
기간
5년 만기(예시)
신규 가입
청년재직자 내일채움공제(5년형)
청년 재직자
5년
3,000만원
종료
중소기업 재직자 우대저축공제
중기 재직자 (청년 포함)
5년
약 4,020만원
가능
내일채움공제(일반 5년형)
핵심인력 (사업주 지정)
5년
본인 납입 약 3배+
가능
청년내일채움공제(2년형)
중소기업 청년
2년
1,200만원
예산별 상이
만기 금액은 납입액·금리·기업매칭에 따른 예시이며 실제 수령액은 가입 조건에 따라 달라집니다. 우대저축공제는 월 50만원×5년(본인 납입 3,000만원) 기준 예시입니다.
핵심은 두 가지입니다. "누구나(청년 포함) 회사만 동의하면 들 수 있는" 우대저축공제와, "회사가 핵심인력으로 지정해 본인의 2배 이상을 대신 부어주는" 내일채움공제 5년형. 다음 섹션에서 각각 뜯어봅니다.
① 중소기업 재직자 우대저축공제 — 지금 청년이 들 수 있는 핵심
중소기업 재직자 우대저축공제는 2024년 새로 도입된 제도로, 끊긴 청년재직자 공제의 빈자리를 메우는 현재의 주력 상품입니다. 중진공과 협약은행이 함께 운영하는 적금 + 기업 매칭 구조입니다.
한눈에 보는 우대저축공제
가입대상 — 중소·중견기업 재직자. 정규직뿐 아니라 계약직·단시간·외국인·육아휴직자도 포함되고, 나이·근속 제한이 없어 청년도 당연히 가입 가능합니다.
납입 — 월 10만원 ~ 50만원(1만원 단위), 기간 5년(60개월).
기업 매칭 — 회사가 재직자 납입액의 20%를 추가 적립(월 50만원 납입 시 회사가 월 10만원 보탬).
금리 — 협약은행이 기본금리에 우대금리를 더해 최대 연 5% 수준 적용(IBK기업은행·하나은행 등, 은행·시점별 상이).
월 50만원 × 5년이면 얼마가 되나
가장 많이 묻는 시뮬레이션입니다. 본인이 한도까지(월 50만원) 5년간 부으면:
구분
금액
설명
본인 납입
3,000만원
월 50만원 × 60개월
기업 매칭(20%)
600만원
월 10만원 × 60개월
이자(최대 연 5% 기준)
약 420만원
우대금리 적용 시
만기 수령(예시)
약 4,020만원
본인 3,000만 → +약 1,020만
금리·우대조건·기업매칭은 협약은행과 가입 시점에 따라 달라지며, 위 금액은 최대 우대 기준 예시입니다. 실제 수령액은 가입 상품 약관 기준으로 확인하세요.
즉 본인 돈 3,000만원을 넣어 만기에 약 4,000만원을 받는 구조로, 기업 매칭 600만원과 우대 이자가 더해집니다. 사실상 "본인이 5년간 3,000만원을 모으면 +1,000만원이 붙는" 형태라고 이해하면 됩니다. 제도 상세·자격은 중소기업 재직자 우대저축공제 정책 페이지에서 확인할 수 있습니다.
주의
기업 매칭이 핵심이라 회사가 가입에 동의·신청해야 성립합니다. 회사가 참여하지 않으면 이 상품 자체를 들 수 없습니다. 또 중도 해지하면 기업 지원금과 우대금리 혜택을 온전히 받지 못할 수 있으니, 5년 재직·유지가 전제라는 점을 감안하세요.
② 내일채움공제(일반 5년형) — 기업이 본인의 2배를 부어준다
내일채움공제(일반 5년형)는 청년 전용은 아니지만 청년 핵심인력도 가입할 수 있는, 중진공의 대표적인 장기재직 공제입니다. 우대저축공제와 가장 큰 차이는 기업이 본인보다 더 많이 부담한다는 점입니다.
가입대상 — 사업주가 "장기재직이 필요하다"고 지정한 핵심인력(재직자). 회사의 지정이 전제입니다.
납입 구조 — 핵심인력과 기업이 1 : 2 이상 비율로 공동 적립, 합산 월 34만원 이상.
만기 — 5년 만기 시 본인 납입액의 약 3배 이상 + 복리이자를 수령. 본인 부담 대비 수익률이 매우 높습니다.
정부지원 — 일반 내일채움공제(5년형)에는 정부 직접 지원금이 없고, 대신 기업이 2배 이상을 부담합니다(기업은 납입금 비용처리 등 세제 혜택).
우대저축공제 vs 내일채움공제 5년형, 뭐가 유리한가
단순 비교하면 기업 부담이 큰 내일채움공제(1:2 이상)가 본인 입장에선 더 유리합니다. 다만 회사가 나를 "핵심인력"으로 지정하고 2배를 부담해야 하므로 문턱이 높습니다. 반면 우대저축공제는 나이·직무 제한 없이 누구나(회사 동의 시) 들 수 있어 접근성이 높습니다. 회사가 어떤 제도를 운영하는지부터 확인하는 게 순서입니다.
두 제도 모두 신청 창구는 내일채움공제 누리집(sbcplan.or.kr) 하나입니다. 청년 자산형성을 폭넓게 비교하고 싶다면 청년도약계좌 신청방법 가이드나 청년 금융 3종 비교도 함께 보면 좋습니다.
신청 방법과 가입 전 체크포인트
두 제도 모두 "회사가 먼저 움직여야" 가입이 완성됩니다. 재직자 혼자 은행에 가서 만들 수 있는 일반 적금과 다릅니다.
우대저축공제 신청 흐름
회사가 신청 — 회사가 중소벤처기업진흥공단(내일채움공제 누리집)에 참여 신청.
공단 승인 → 회사 초회 지원금 납부.
재직자에게 신청 링크 발송 — 회사를 통해 재직자에게 가입 링크가 전달됩니다.
협약은행 사전 신청 → 적금계좌 개설(IBK기업은행·하나은행 등).
내일채움공제(5년형) 신청 흐름
내일채움공제 누리집(sbcplan.or.kr) 회원가입 → 공동인증서 로그인.
기업·핵심인력 청약 신청 — 회사가 핵심인력을 지정하고 공동 청약.
승인 후 매월 공동 적립(핵심인력 : 기업 = 1 : 2 이상).
문의는 고객센터 1588-6259(평일 09~18시) 또는 중진공 지역본부·협약은행 영업점.
가입 전 꼭 확인할 것
회사 참여 여부 — 두 제도 모두 회사 동의·참여가 필수. 인사·총무팀에 운영 여부부터 문의하세요.
5년 유지 전제 — 만기 전 퇴사·중도해지 시 기업 지원금·우대금리를 온전히 못 받을 수 있습니다.
예산·공고 변동 — 매칭·우대 조건은 예산과 협약은행에 따라 바뀝니다. 신청 직전 누리집 공고를 확인하세요.
A. 신규 가입은 종료됐습니다. 한시 사업으로 운영되다 마감됐고, 후속 격인 플러스(3년형)도 신규 가입이 사실상 종료됐습니다. 기존 가입자는 만기까지 그대로 유지됩니다. 지금 새로 들려면 우대저축공제나 내일채움공제(5년형)를 봐야 합니다.
Q. 그럼 청년이 지금 5년에 3,000만원을 만드는 제일 현실적인 방법은?
A. 중소기업 재직자 우대저축공제입니다. 월 50만원씩 5년을 부으면 본인 납입 3,000만원에 기업 매칭 20%와 우대이자가 더해져 만기에 약 4,020만원(최대 우대 기준 예시)을 받을 수 있습니다. 나이 제한이 없어 청년도 가입됩니다.
Q. 회사가 안 해주면 저 혼자 가입할 수 있나요?
A. 없습니다. 우대저축공제는 기업 매칭(20%)이, 내일채움공제 5년형은 기업 적립(본인의 2배 이상)이 제도의 핵심이라 회사 참여가 필수입니다. 먼저 인사·총무팀에 운영 여부를 문의하세요. 회사가 안 하면 청년도약계좌 등 개인형 제도를 검토하는 편이 낫습니다.
Q. 우대저축공제와 내일채움공제 5년형, 둘 다 들 수 있나요?
A. 제도가 다르지만 동시 가입 가능 여부·중복 제한은 회사 운영 방식과 공고에 따라 달라집니다. 본인 부담 대비로는 기업이 2배 이상 내는 내일채움공제(5년형)가 유리하지만, 핵심인력 지정이 전제라 문턱이 높습니다. 가입 전 누리집·회사에 중복 가능 여부를 확인하세요.
Q. 만기 전에 퇴사하면 돈을 다 잃나요?
A. 본인이 낸 원금은 돌려받지만, 기업 지원금·우대금리·세제 혜택은 중도해지 시 온전히 받지 못할 수 있습니다. 두 제도 모두 5년 장기재직을 전제로 설계됐으므로, 재직 계획을 충분히 따져보고 가입하세요. 구체적 환급 기준은 가입 상품 약관과 누리집 공고로 확인해야 합니다.
"5년 부으면 3,000만원"으로 유명했던 청년재직자 내일채움공제(5년형)는 신규 가입이 끝났지만, 5년 목돈 만들기 자체가 끝난 건 아닙니다. 2026년 현재 청년이 들 수 있는 길은 ① 중소기업 재직자 우대저축공제(월 50만원 5년 → 만기 약 4,020만원), ② 내일채움공제 일반 5년형(기업이 본인의 2배 이상 부담) 두 가지입니다.
두 제도 모두 회사가 함께 참여해야 성립하므로, 가장 먼저 할 일은 인사·총무팀에 "우리 회사가 내일채움공제·우대저축공제를 운영하는지" 묻는 것입니다. 회사가 한다면 5년 재직을 전제로 본인 부담 대비 가장 효율 높은 목돈 만들기 수단이 됩니다.
이 글은 2026년 6월 기준 중소벤처기업진흥공단 내일채움공제(sbcplan.or.kr)·중소벤처기업부·정책브리핑(korea.kr) 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 적립한도·기업매칭·금리·세제·신규가입 가능 여부는 예산과 협약은행, 가입 시점에 따라 달라질 수 있으므로 신청 전 반드시 내일채움공제 누리집 또는 고객센터(1588-6259) 최신 공고를 확인하세요.
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