장병내일준비적금 은행 조합에서 1% 이자지원금이 두 통장에 다 붙는다는 말은, 2024년 1월 1일부터 넣는 돈에는 해당하지 않습니다. 농협은행 상품설명서는 2023년 12월 31일까지 납입분에 한한다고 적죠. 국방부는 2024년부터 원금 100% 매칭과 은행이자 5% 수준 비과세를 적습니다.
두 은행을 나눈 뒤에 이자가 어디에 붙는지부터 막히는 분이 많습니다. 옛 안내의 1%와 지금 연 통장의 매칭이 한데 보이면 헷갈릴 수밖에 없죠. 통장이 둘이면 비과세는 그 적금마다, 매칭은 은행마다입니다. 1%가 두 곳에 붙는지 막막하다면, 이 글을 끝까지 읽어 보시길 바랍니다.
이미 있는 글과 역할 나누기
한도 숫자 30만과 25만은 은행 조합 한도입니다. 만기 때 돈이 은행마다 들어오는 줄은 만기 해지입니다. 금리 비교공시는 우대금리입니다. 이 글은 1% 이자지원금, 매칭, 비과세가 두 통장에서 어떻게 갈리는지만 따라갑니다.
기준일: 2026-09-04 | 출처: 국방부 장병내일준비적금 | 정책브리핑 납입 한도 월 55만 원(2025-02-20) | 병무청 사회복귀준비금 안내(수정 2026-01-09) | 농협은행 NH장병내일준비적금 상품설명서(작성기준일 2026-01-06) | 국민은행 상품안내. 지급과 세율은 가입 당일 국방부, 병무청, 그 은행 안내가 우선합니다.
1% 이자지원금은 2023년 납입분까지입니다. 2024년 이후 넣는 돈은 원금 100% 매칭과 은행이자 비과세입니다. ⓒ 정책모아
장병내일준비적금 은행 조합, 1%가 두 통장에 다 붙나
농협은행 상품설명서는 1% 이자지원금을 국가 예산 장려금으로 적고, 은행이 주는 이자와는 관련이 없다고 적습니다. 지급 금액은 적금 신규일부터 만기일까지 입금금액 건별로 실제 예치일수 동안 연 1%p를 적용한 금액이죠. 알아두실 사항은 2023년 12월 31일까지 납입하는 금액에 한하며, 2024년 1월 1일부터 납입하는 금액은 적용되지 않는다고 이어집니다.
국민은행 상품안내는 병역법 개정으로 2021년 10월 14일 기준 만기일 도래 만기해지 계좌부터 지급되고, 2023년 12월 31일까지 입금분에 한해서만 적용한다고 적죠. 장병내일준비적금 은행 조합으로 통장이 둘이라도, 2024년 이후 넣는 돈에 1%가 통장마다 붙는 문장은 그 안내에 없습니다.
국방부 페이지의 자산형성 예시는 육군 18개월, 월 40만 원 기준입니다. 2023년 12월까지 납입금액 줄에 원금 720만 원, 은행이자(5%) 28.5만 원, 국가지원이자(1%) 5.7만 원이 적혀 있죠. 2024년 납입금액부터 줄에는 원금 720만 원과 은행이자(5%) 28.5만 원만 있고, 국가지원이자 줄은 없습니다. 이 숫자는 그 페이지의 월 40만 원 예시입니다. 2025년 1월부터 한도는 계좌별 월 30만 원, 사람마다 월 55만 원이라, 이 글이 55만 원 만기액을 계산하지 않습니다.
통장을 둘로 나눈다고 1% 컷오프 날짜가 늘어나지는 않습니다. 한도 숫자만 보려면 은행 조합 한도입니다. 만기 때 입금 창구는 만기 해지입니다.
2024년 이후 넣는 돈은 무엇이 남나
국방부는 2024년부터 적금 납입금의 은행이자(5%)에 추가하여 원금의 100%에 해당하는 매칭지원금을 지원한다고 적습니다. 정책브리핑(2025-02-20)도 24년부터 은행이자 5%에 더해 원금의 100% 매칭을 적죠. 만기 시 5% 수준 이자와 원금 100% 매칭, 이자소득 비과세라고 같은 기사가 이어집니다.
국민은행은 알아두실 사항에 지급대상과 조건이 1% 이자지원금과 같아, 1%와 분리해 매칭만 단독 지급은 불가하다고 적습니다. 다만 2024년도 이후 신규계좌의 경우 매칭지원금만 발생하므로 매칭지원금만 지급한다고 같은 줄이 이어지죠. 지금 새로 연 두 통장은 1% 줄이 아니라 매칭 줄입니다.
병무청은 해지 당시 가입 은행별 계좌로 매칭이 각각 입금된다고 적습니다. 2개 은행이면 서류 2부죠. 원금 100%는 그 통장에 넣은 원금 기준입니다. 한 은행에 월 55만 원을 몰아 넣는 설계가 아니라, 계좌별 월 30만 원, 사람마다 월 55만 원입니다. 국방부는 1인 2계좌, 동일은행 불가를 적습니다.
농협은행은 매칭지원금을 국방부(국군재정관리단) 및 병무청에서 직접 지급하고, 은행에 제출한 본인 명의 입출식 계좌로 최대 1개월이 걸린다고 적죠. 국민은행은 만기해지일이 속한 해당분기의 다음 달 중 순차 지급이라고 적습니다. 두 은행이면 입금 시점이 은행마다 다를 수 있습니다. 이 글이 입금일을 단정하지 않습니다.
갈래
어느 납입분
두 통장일 때
은행이자 5% 수준, 비과세 (국방부)
만기해지한 그 적금
그 은행 이자. 비교공시 금리는 은행마다 다름
1% 이자지원금 (농협, 국민)
2023년 12월 31일까지 납입분
그 납입분이 있는 계좌. 2024년 이후 넣는 돈에는 없음
매칭 33%, 71% (국방부)
2022년, 2023년 납입 원리금
해당 연도 납입분이 있는 계좌
매칭 원금 100% (국방부, 병무청)
2024년 1월 1일 이후 납입 원금
해지 당시 가입 은행별 계좌로 각각 입금
표의 1% 줄은 농협은행 상품설명서(작성기준일 2026-01-06)와 국민은행 상품안내입니다. 국방부 유의사항의 연도별 매칭 비율과 같이 읽으시기 바랍니다. 은행 금리 숫자는 우대금리, 비교공시입니다.
비과세는 통장마다인가
농협은행은 비과세종합저축으로만 가입 가능하다고 적습니다. 조세특례제한법 제91조의19 제1항 및 제2항에서 정하는 과세특례 요건을 충족하면 비과세이고, 요건을 못 채우면 그 적금 이자에 소득세가 부과된다고 적죠. 요건 예시로 2026년 12월 31일까지 장병내일준비적금을 가입하고 만기해지하는 경우를 적습니다. 국민은행, 기업은행 상품안내에 같은 날짜가 있습니다.
비과세 혜택은 만기계좌에만 제공하고, 적금 신규일부터 만기일까지 발생한 이자에 대해 이자소득세와 농어촌특별세를 부과하지 않는다고 농협은행이 적죠. 중도해지 계좌는 비과세 혜택을 받을 수 없습니다. 계약기간 만료일 이후의 이자는 과세됩니다. 관련 세법이 개정되면 세율이 바뀌거나 세금이 부과될 수 있다고 같은 설명서가 이어집니다.
통장이 둘이면 비과세도 그 적금 계약마다입니다. 한쪽만 만기일 전에 깨면, 깬 쪽의 비과세와 정부지원금이 없습니다. 국방부가 만기일 전 중도해지 시 이자소득 비과세와 정부지원금을 지원받을 수 없다고 적죠. 남은 통장을 만기일에 맞춰 해지하는 일은 그 은행 계약입니다. 한쪽만 깨는 줄은 중도해지, 한 통장입니다.
농협은행은 1% 이자지원금과 매칭지원금의 과세 여부를 비과세로 적습니다. 은행이자가 아닌 국가 지급분입니다. 세법 문구가 바뀌면 그 화면이 우선합니다. 이 글이 세액을 계산하지 않습니다.
비과세 한도와 월 납입 한도는 같은가
농협은행은 비과세저축 한도를 5만 원 단위로만 설정한다고 적습니다. 이 상품의 신규일이 2025년 1월 2일 이후인 계좌는 비과세저축 한도 변경이 불가하죠. 2025년 1월 1일까지 가입한 계좌는 1회에 한하여 변경할 수 있고, 그날까지의 변경 이력은 횟수에 넣지 않습니다. 국민은행, 기업은행도 같은 5만 원 단위와 신규 변경 불가를 적습니다.
같은 설명서는 은행 합산 저축한도를 고객별 월 55만 원, 한 은행 월 저축한도를 최대 30만 원으로 적죠. 국방부도 2025년 1월부터 계좌별 최대 월 30만 원, 개인별 최대 월 55만 원입니다. 비과세저축 한도를 30만 원으로 잠근 통장과, 25만 원으로 잠근 통장을 나누는 일이 은행 조합입니다. 한도를 나중에 30만과 25만으로 바꾸려는 줄은 한도 변경, 신규 가입입니다.
농협은행은 이 적금의 최초 가입금액(비과세종합저축 가입한도)을 30만 원으로 설정하고 건당 30만 원을 5회 이상 납입하면 우대이자율 0.5%p를 적습니다. 우대는 만기해지 계좌, 계약기간 6개월 이상입니다. 25만 원짜리 통장에는 그 30만 원 우대 조건이 안 맞을 수 있죠. 우대 조건은 은행마다 다릅니다. 비교공시 최고 금리가 내 금리는 아닙니다.
국방부는 납입한도를 5만 원 단위로 가능하고 납입한도 중도 변경 불가를 적습니다. 정책브리핑은 2025년 1월 2일 이후 신규의 중도변경을 기존 가입 조치와 가릅니다. 비과세저축 한도 변경 불가와 납입한도 중도 변경 불가는 같은 날짜 전후를 가리키는 은행, 국방부 문장입니다. 화면 이름은 그 은행 앱이 우선합니다.
금융소득종합과세면 두 은행 모두 막히나
병무청은 3년간 1회 이상 금융소득종합과세 대상자(이자소득 2천만 원 이상)는 적금 가입이 제한된다고 적습니다. 농협은행은 조세특례제한법 제129조의2에 따른 금융소득종합과세 대상자가 아닐 것을 가입 조건에 넣죠. 과세특례 적용이 불가능한 금융소득종합과세 대상자는 1% 이자지원금과 매칭지원금이 지급되지 않는다고 같은 설명서가 이어집니다.
국민은행은 금융소득종합과세 대상자는 적금 가입, 추가납입, 1% 이자지원금 지급 및 비과세 적용이 모두 불가하다고 적죠. 은행을 둘로 나눈다고 이 제한이 풀린다는 문장은 국방부, 병무청, 농협, 국민 안내에 없습니다. 한 은행만 열고 다른 은행은 된다는 갈래도 적혀 있지 않습니다.
기초생활수급자 추가 우대금리 3.0%는 국방부가 IBK기업은행과 국민은행만 적습니다. 제출서류는 가입 또는 해지 시 본인의 사회보장급여 중지 통지서입니다. 병무청은 기초생활수급자의 경우 적금 가입 시 수급자 자격이 변동될 수 있으므로 주소지 읍면동으로 문의하라고 적죠. 이 글이 가입을 권하지 않습니다.
만기 숫자 가르기는 만기수령액 가이드입니다. 전역한 날에 깨는 착시는 만기일, 전역일입니다. 정책 카드의 월 40만 원과 장려금 1%는 2024년 12월까지 한도와 옛 1% 줄이라, 이 글의 현재 한도와 2024년 이후 납입분으로 쓰지 않았습니다.
FAQ | 비과세와 이자지원금
1% 이자지원금이 두 통장에 다 붙나요?
농협은행은 2023년 12월 31일까지 납입하는 금액에 한하고, 2024년 1월 1일부터 납입하는 금액은 적용되지 않는다고 적습니다. 국민은행도 2023년 12월 31일까지 입금분에 한한다고 적죠. 2024년 이후 신규 계좌는 매칭만 발생한다고 국민은행이 적습니다.
지금 가입하면 매칭 100%와 1%를 같이 받나요?
국방부는 2024년부터 원금의 100% 매칭과 은행이자 5% 수준을 적습니다. 국민은행은 2024년도 이후 신규계좌는 매칭지원금만 발생하므로 매칭만 지급한다고 적죠. 1%와 매칭을 한 납입분에 겹쳐 받는 문장은 2024년 이후 신규 계좌 줄에 없습니다.
두 통장이면 비과세도 두 번인가요?
농협은행은 그 적금을 2026년 12월 31일까지 가입하고 만기해지하면 비과세라고 적습니다. 중도해지 계좌는 비과세가 없죠. 통장이 둘이면 계약도 둘입니다. 한쪽만 만기 전에 깨면 깬 쪽의 비과세는 국방부 유의사항대로 없습니다.
만기 뒤에 이자를 두면 비과세가 이어지나요?
농협은행은 계약기간 만료일 이후의 이자는 과세된다고 적습니다. 국민은행도 만료일 이후 이자는 과세된다고 적죠. 만기해지 때까지의 이자와, 만기 후 이자는 다른 줄입니다.
금융소득종합과세 대상이면 한 은행만 열 수 있나요?
병무청은 3년간 1회 이상 금융소득종합과세 대상자(이자소득 2천만 원 이상)는 적금 가입이 제한된다고 적습니다. 국민은행은 가입, 추가납입, 1%, 비과세가 모두 불가하다고 적죠. 한 은행만 예외라는 문장은 그 안내에 없습니다.
국방부 예시의 월 40만 원이 올해 한도인가요?
아닙니다. 국방부 자산형성 예시는 육군 18개월, 월 40만 원 기준입니다. 2025년 1월부터 한도는 계좌별 월 30만 원, 사람마다 월 55만 원입니다. 정책 카드의 월 40만 원도 이 글의 현재 한도로 쓰지 않았습니다.
출처 및 기준일
국방부 장병내일준비적금 (2025년 1월부터 계좌별 월 30만 원, 개인별 월 55만 원, 1인 2계좌 동일은행 불가, 은행이자 5% 수준 비과세, 2024년부터 원금 100% 매칭, 2023년 예시의 국가지원이자 1%, 만기일 전 중도해지 시 비과세와 정부지원금 없음): mnd.go.kr/mnd/288/subview.do
정책브리핑 장병내일준비적금 납입 한도 월 55만 원 (2025-02-20, 24년부터 원금 100% 매칭, 5% 수준 이자, 이자소득 비과세): korea.kr newsId=148939714
병무청 사회복무요원 장병내일준비적금 재정지원(사회복귀준비금) 안내 (작성 2024-12-31, 수정 2026-01-09. 2024년부터 입금액의 100%, 해지 당시 가입은행별 계좌로 각각 입금, 금융소득종합과세 대상자 가입 제한 이자소득 2천만 원 이상): mma.go.kr 공지 1518779
농협은행 NH장병내일준비적금 상품설명서 (작성기준일 2026-01-06, 준법감시인 심의필 2026-1166. 1%는 2023년 12월 31일까지 납입분, 매칭 2024년 이후 원금 100%, 비과세는 2026년 12월 31일까지 가입 후 만기해지, 만기 후 이자 과세, 비과세저축 한도 5만 원 단위, 2025년 1월 2일 이후 신규 한도 변경 불가): nonghyup.com 상품설명서 PDF
국민은행 KB장병내일준비적금 상품안내 (1%는 2023년 12월 31일까지 입금분, 2024년도 이후 신규계좌는 매칭만 지급, 비과세 2026년 12월 31일까지 가입, 금융소득종합과세 대상자는 가입, 추가납입, 1%, 비과세 불가): 국민은행 인터넷뱅킹 상품 팝업
기업은행 IBK장병내일준비적금 상품안내 (비과세 2026년 12월 31일까지 가입 후 만기해지, 금융기관 합산 월 55만 원, 은행별 월 30만 원): mybank.ibk.co.kr 상품안내
장병내일준비적금 은행 조합에서 1% 이자지원금이 두 통장에 다 붙는다는 말은 2024년 1월 1일부터 넣는 돈에는 해당하지 않습니다. 농협은행은 2023년 12월 31일까지 납입분에 한한다고 적습니다. 국방부는 2024년부터 원금 100% 매칭과 은행이자 5% 수준 비과세를 적습니다. 지급과 세율은 국방부, 병무청, 그 은행 안내에 맞춰 보시기 바랍니다.
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