개인사업자대출 금리 2026 — 정책자금·시중은행·인터넷은행 금리 비교와 우대금리 받는 법 총정리

개인사업자대출 금리는 크게 세 가지 요인으로 결정됩니다. 이 구조를 이해해야 어떻게 금리를 낮출 수 있는지 전략이 보입니다.

금리 = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리

시중은행 사업자대출 금리 공식은 단순합니다. 기준금리(코픽스·CD금리·은행채 등)에 은행이 자체적으로 붙이는 가산금리를 더하고, 거래실적·자동이체·신용점수 등 조건을 충족하면 우대금리를 차감합니다.

• 기준금리: 2026년 6월 현재 코픽스(신규취급액 기준) 약 3%대 초반 수준
• 가산금리: 은행·상품·신용등급에 따라 약 1.5~6%p 차이
• 우대금리: 주거래 우대·자동이체·보증서·신용점수 등으로 최대 1~2%p 차감 가능

포인트: 정책자금은 이 공식이 아예 다릅니다. 중소기업정책자금 기준금리(중진공)나 소진공 고시금리 기준으로 산정되어, 시중은행 기준금리와 무관하게 훨씬 낮게 출발합니다.

아래 금리 범위는 2026년 상반기 기준 공개 자료를 토대로 정리한 일반적인 수준입니다. 개인 신용등급·담보 유무·공고 차수에 따라 달라집니다.

※ 위 금리는 2026년 상반기 공개 기준 일반적인 범위로, 자금·공고·신용등급·담보에 따라 실제 적용 금리는 달라집니다. 정확한 금리는 각 기관 최신 공고문 기준 확인이 필요합니다.

금리를 낮추고 싶다면 정책자금을 우선 검토해야 합니다. 크게 소진공(소상공인 정책자금)과 중진공(중소기업 정책자금) 두 트랙이 있습니다.

① 소상공인 정책자금 — 소상공인시장진흥공단

상시근로자 5인 미만(제조·숙박·음식 업종은 10인 미만) 소상공인이라면 소진공 정책자금이 핵심 선택지입니다.

※ 소진공 정책자금 금리는 매 분기 공고마다 달라집니다. 신청 시점의 소상공인시장진흥공단 공고를 기준으로 확인하세요.

② 중진공 정책자금 — 중소벤처기업진흥공단

업력 7년 미만 중소기업·개인사업자라면 중진공(KOSME) 창업기업자금을 검토할 수 있습니다. 소상공인과 달리 업종 폭이 넓고, 사업성·기술성 평가 비중이 큽니다.

• 금리: 중소기업정책자금 기준금리 연동, 약 2.5~4.5% 수준(변동, 공고마다 상이)
• 특징: 업력 짧은 창업기업도 사업계획서 중심 평가. 청년(만 39세 이하)은 청년전용창업자금 트랙 존재
• 대출 방식: 중진공 직접대출 또는 금융회사 대리대출
• 신청: 중소벤처기업진흥공단(kosmes.or.kr)

③ 신용보증기금·기술보증기금 연계대출

담보나 신용이 부족해 은행 직접 대출이 어려울 때는 보증기관 보증서를 먼저 받고 은행 대출을 연계하는 방식이 효과적입니다. 보증서가 붙으면 은행이 부도 위험을 낮게 평가해 금리를 내려줍니다.

• 신용보증기금(신보): 창업기업, 혁신성장 기업, 소상공인 등 폭넓게 보증. 보증료 약 0.5~1% 별도
• 기술보증기금(기보): 기술력 중심 평가. 기술 기반 개인사업자에 유리
• 지역신용보증재단: 지역 소상공인·자영업자 전용. 지역별 조건 상이

전략 포인트: 보증서 연계대출은 보증료(연 0.5~1%)를 내야 하지만, 보증 없이 신용대출 받을 때보다 금리를 2~3%p 낮출 수 있어 실질 비용이 오히려 저렴한 경우가 많습니다. 특히 신용점수가 낮은 개인사업자라면 보증기관 문을 먼저 두드리는 것이 유리합니다.

정책자금 자격이 안 되거나 예산이 소진됐을 때는 시중은행 사업자대출로 넘어옵니다. 같은 은행에서도 신용등급·거래실적·담보에 따라 금리 차이가 크게 납니다.

시중 5대 은행 사업자대출 금리 구조

인터넷은행(카카오뱅크·토스뱅크 등) 비교

인터넷은행은 비대면 간편 신청이 장점이지만, 사업자대출은 시중은행 대비 한도가 작고 금리가 다소 높은 경향이 있습니다. 신용점수가 높고 소액 운영자금이 필요한 경우 선택지가 될 수 있습니다.

• 금리: 약 5~10% 내외(신용점수·한도에 따라)
• 한도: 수백만~수천만 원 수준(시중은행보다 보수적)
• 장점: 앱 신청, 빠른 실행(당일~다음날)
• 단점: 정책자금 연계 없음, 신용점수 낮으면 한도 급감

주의: 인터넷은행 사업자대출은 대표자 개인 신용점수에 민감합니다. 사업 매출이 좋아도 신용점수가 낮으면 한도가 거의 안 잡히거나 거절되는 경우가 있습니다. 신용점수가 낮다면 먼저 정책자금·보증서 연계를 검토하세요.

같은 은행, 같은 상품이라도 조건을 충족하면 우대금리로 최종 금리를 낮출 수 있습니다. 대표적인 5가지 방법을 정리합니다.

① 주거래은행 우대 (최대 −0.5~1%p)

사업 계좌를 해당 은행에 두고, 급여 이체·공과금 자동이체 등 주거래 실적이 있으면 우대금리가 붙습니다. 대출을 받을 은행에 3~6개월 이상 사업 계좌를 미리 만들어 두는 것이 유리합니다.

② 자동이체·카드 사용 실적 (−0.2~0.5%p)

해당 은행 카드 사용, 공과금·통신비 자동이체 등 부가 거래가 많을수록 우대 폭이 커집니다. 대출 신청 시 우대 항목을 미리 확인하고 조건을 맞춰 두세요.

③ 보증서 활용 (−1~3%p)

신보·기보·지역신보의 보증서를 먼저 받고 은행 대출과 연계하면, 은행이 신용 위험을 줄여 금리를 크게 낮춥니다. 보증료(연 0.5~1%)가 발생하지만, 금리 차이가 더 크면 실질 비용이 절감됩니다. 특히 신용점수가 낮은 개인사업자에게 효과가 큽니다.

④ 신용점수 관리 (−0.5~1%p)

개인사업자는 대표자 개인 신용이 그대로 반영됩니다. 대출 신청 6개월~1년 전부터 연체 해소, 불필요한 단기 대출 정리, 신용카드 사용률 낮추기로 신용점수를 올리면 가산금리가 줄어 최종 금리가 낮아집니다.

⑤ 대출 비교 플랫폼 활용 (최대 −1%p 이상)

카카오페이 대출비교, 핀다, 토스 등 대출 비교 플랫폼에서 여러 금융사의 사업자대출 조건을 한 번에 조회할 수 있습니다. 금융사별 최저 금리 상품을 직접 비교해 선택하는 것만으로도 1%p 이상 절감이 가능한 경우가 있습니다. 조회는 신용점수에 영향을 주지 않는 '조회 목적 조회'를 활용하세요.

대출 신청 전 아래 순서대로 점검하면 같은 금액을 빌리면서도 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

이미 고금리로 받은 경우 — 대환 검토

현재 연 10% 이상 고금리 사업자대출이 있다면 대환(대출 갈아타기)을 검토해 볼 수 있습니다. 특히 신용점수가 개선됐거나, 이전에 받지 못했던 정책자금·보증서 자격이 생겼다면 낮은 금리로 전환할 여지가 있습니다. 중도상환수수료(보통 1~3년 이내 0.5~1.5%)와 보증료를 감안해 실질 절감액을 먼저 계산하세요.

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