핵심 결론: 사업자대출 한도는 신용점수나 업력만의 문제가 아닙니다. 어떤 루트를 선택하느냐에 따라 같은 사업자라도 상한액이 5천만원에서 30억원까지 차이가 납니다. 소진공·중진공·기보·신보 4개 루트는 각각 대상, 상한, 금리, 심사 기준이 다릅니다. 하나만 알고 신청하면 놓치는 한도가 생깁니다.
기준일: 2026-06-25 | 출처: 소상공인 정책자금 포털(ols.sbiz.or.kr) · 중소벤처기업진흥공단(kosmes.or.kr) · 기술보증기금(kibo.or.kr) · 신용보증기금(kodit.co.kr) | 한도·금리·자격은 연간 공고마다 변경되므로 신청 시점에 반드시 최종 확인하세요.
사업자가 이용할 수 있는 정책자금 대출 루트는 크게 네 가지입니다. 운영 기관, 대출 방식, 최대 한도가 모두 다릅니다.
| 루트 | 운영기관 | 최대 한도 | 대표 대상 | 심사 핵심 |
|---|---|---|---|---|
| 소진공 정책자금 | 소상공인시장진흥공단 | 1억원(시설) / 5천만원(운전) | 5인 미만 소상공인 | 소상공인 확인서·업력 |
| 중진공 창업기업자금 | 중소벤처기업진흥공단 | 공고 기준 (개별 심사) | 업력 7년 미만 중소기업 | 사업성·상환능력 평가 |
| 기보 (기술보증기금) | 기술보증기금(KIBO) | 최대 30억원 (창업7년내) | 기술 기반 창업기업 | 기술성 평가(TDB) |
| 신보 (신용보증기금) | 신용보증기금(KODIT) | 최대 30억원 수준 | 일반 중소기업·소상공인 | 신용·재무 상태 |
이제 루트별로 자세히 살펴보겠습니다.
소상공인시장진흥공단(소진공)은 상시근로자 5인 미만(제조·숙박·음식업 등은 10인 미만) 소상공인을 위한 정책자금을 운용합니다. 한도가 기보·신보보다 작지만 금리가 낮고 심사 문턱이 낮아 소상공인이 가장 먼저 고려하는 루트입니다.
| 자금 유형 | 한도 | 금리(2026년 예상) | 상환 기간 |
|---|---|---|---|
| 운전자금 | 최대 5,000만원 | 연 2.0~4.5% (변동) | 5년 이내 (거치 2년) |
| 시설자금 | 최대 1억원 | 연 2.0~4.5% (변동) | 7년 이내 (거치 2년) |
| 직접대출 (소상공인 정책자금) | 최대 7,000만원 | 연 2~3%대 고정 | 5년 이내 |
| 긴급경영안정자금 | 최대 2,000만원 | 연 2%대 (우대 가능) | 3년 이내 |
출처: 소상공인 정책자금 포털(ols.sbiz.or.kr) · 소상공인시장진흥공단(semas.or.kr) | 정확한 한도·금리는 신청 시점 공고 기준으로 확인하세요.
소진공 자격 조건과 심사 기준이 궁금하다면 → 사업자대출조건 2026 자가진단 가이드를 참고하세요.
중소벤처기업진흥공단(중진공·KOSME)의 창업기업자금은 업력 7년 미만 중소기업을 위한 정책 융자입니다. 소진공(소상공인 5인 미만)과 달리 직원이 더 많고 규모가 큰 중소기업도 대상이며, 한도 상한이 공고마다 달라지는 것이 특징입니다.
| 비교 항목 | 소진공 | 중진공 |
|---|---|---|
| 대상 규모 | 상시근로자 5인 미만 소상공인 | 중소기업 (더 큰 규모까지 포함) |
| 업력 조건 | 제한 없음 (6개월 이상 운영) | 7년 미만 창업기업 전용 |
| 한도 상한 | 명시 (운전 5천만원·시설 1억원) | 개별 심사 (연간 공고문 기준) |
| 심사 핵심 | 소상공인 확인서·신용 | 사업계획서·사업성·상환능력 |
| 특이사항 | 예산 소진 시 조기 마감 | 청년전용(만 39세 이하) 별도 트랙 |
중진공 창업기업자금은 한도 상한이 공고마다 달라지므로, 신청 시점의 공고를 반드시 확인해야 합니다. 사업계획서 작성이 핵심으로, 기술성·시장성·자금 사용 계획을 구체적으로 제시할수록 승인 가능성이 높아집니다.
자세한 정보: 창업기업자금 융자 상세 페이지
기보(기술보증기금)와 신보(신용보증기금)는 직접 돈을 빌려주는 게 아니라 '보증서'를 발급합니다. 이 보증서를 은행에 제출하면 담보 없이도 대출을 받을 수 있는 구조입니다. 한도 상한이 기보 최대 30억원(창업기업 기준), 신보도 유사한 수준으로, 소상공인 정책자금보다 훨씬 높습니다.
| 보증 유형 | 보증 한도 | 주요 대상 |
|---|---|---|
| 창업기업 보증 | 최대 30억원 | 창업 7년 이내 기술 기반 중소기업 |
| 벤처기업 보증 | 최대 50억원 | 벤처확인기업 |
| 이노비즈 보증 | 최대 50억원 | 기술혁신형 중소기업 (이노비즈) |
| 일반 중소기업 | 최대 30억원 | 업력 7년 초과 중소기업 |
신보는 기술력보다 기업의 신용·재무 상태(매출·부채비율·신용점수 등)를 중심으로 보증을 심사합니다. 기술 특허가 없어도 매출과 재무 건전성이 좋다면 신보 루트가 유리합니다.
기보 창업기업 보증 상세: 기술보증기금 창업기업 보증 페이지
소진공 버팀목 자금 상세: 소상공인 버팀목 자금 융자 페이지
같은 목적의 동일 기관 중복만 아니면, 서로 다른 기관의 서로 다른 목적으로 조합해 총 한도를 크게 올릴 수 있습니다.
| 조합 | 이론적 총 한도 | 조건 |
|---|---|---|
| 소진공 운전자금 + 시설자금 | 최대 1억 5천만원 | 소상공인 5인 미만, 각 목적 별도 |
| 소진공 시설자금 + 신보 보증서 대출 | 1억원 + 신보 심사 한도 | 목적·기관 상이 → 중복 가능성 |
| 중진공 창업자금 + 기보 보증 | 각 심사 결과에 따라 | 업력 7년 미만 기술기반 창업기업 |
서류 준비가 헷갈리면 → 사업자대출서류 2026 루트별 체크리스트를 참고하세요.
금리 비교가 필요하다면 → 사업자대출 금리 2026 실전 가이드를 확인하세요.
사업자대출한도는 루트 선택이 절반입니다. 소진공은 소상공인의 기본 루트(운전 5천만원·시설 1억원), 중진공은 업력 7년 미만 성장기 기업, 기보는 기술력이 자산인 기업(최대 30억원), 신보는 매출·재무 기반의 일반 중소기업에 맞습니다. 한 루트에서 한도가 부족하면 목적과 기관이 다른 루트를 조합해 총 가용 한도를 올릴 수 있습니다.
이 페이지의 한도·금리·자격은 2026년 6월 기준 공식 출처를 바탕으로 작성했습니다. 정책자금 조건은 연간 공고마다 달라지므로 신청 전 각 기관 홈페이지 공고를 반드시 최종 확인하세요.
면책 안내
본 콘텐츠는 공식 발표 자료를 기반으로 정리한 것이며, 정책 변경이 반영되지 않았을 수 있습니다. 정확한 자격 조건과 신청 방법은 반드시 해당 기관 공식 사이트에서 확인하시기 바랍니다.
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