내집마련 디딤돌 보금자리 비교 2026 — 소득·주택가격별 최적 선택 시나리오 완전 가이드

두 상품 모두 한국주택금융공사(HF)가 운영하는 정책 주택담보대출입니다. 가장 큰 차이는 소득 기준과 금리입니다.

소득 구간에 따라 신청 가능한 상품과 금리가 달라집니다. 아래 3가지 시나리오로 확인하세요.

소득 기준을 충족하더라도 구입하려는 주택 가격에 따라 이용 가능한 상품이 달라집니다.

LTV(담보인정비율) 한도에 따른 실제 대출 가능 금액도 중요합니다.

• 주택가격 4억원 / LTV 70% 적용 → 최대 대출 2.8억원 (디딤돌·보금자리론 공통)
• 주택가격 5억원 / LTV 70% 적용 → 최대 대출 3.5억원 (보금자리론 한도 3.6억 내)
• 생애최초 LTV 80% 적용 시 → 4억원 주택이면 최대 3.2억원까지 대출 가능
• 투기과열지구(서울 일부·세종 등): LTV 60%로 제한 — 같은 4억 주택이어도 최대 2.4억원만 대출 가능

같은 3억원을 빌려도 금리에 따라 월 상환액과 30년 총이자 차이가 수천만원에 달합니다. 아래 계산은 원리금균등상환 방식, 공고문 기준 금리를 기준으로 한 추정값입니다 (실제 금리는 대출 실행 시점에 확정).

※ 위 수치는 원리금균등상환 방식 기준 추정치입니다. 실제 금리는 대출 실행 시점 공고문 기준으로 확정되며, 개인 신용 상황·우대금리·LTV 등에 따라 달라질 수 있습니다. 한국주택금융공사 홈페이지의 대출 시뮬레이터를 활용해 정확한 금액을 확인하세요.

우대 조건이 있는 경우 디딤돌대출의 금리 우위가 더 커집니다. 반면 신생아 특례대출 대상이라면 두 상품보다 낮은 금리를 받을 수 있습니다.

신혼부부·다자녀 가구라면 디딤돌대출이 더 유리합니다. 신혼부부(혼인 7년 이내)는 디딤돌에서 금리 0.2%p 추가 할인 + 한도 4억원 혜택을 받지만, 보금자리론의 신혼 우대는 그보다 크지 않습니다. 다자녀가구는 디딤돌에서 최대 0.5%p까지 추가 할인이 가능합니다.

아래 5가지 질문에 순서대로 답하면 어떤 상품을 신청해야 할지 결론이 나옵니다.