정책모아청년도약계좌 vs 청년내일저축계좌 — 어떤 게 더 유리할까?
| 항목 | 청년도약계좌 | 청년내일저축계좌 | 판정 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 만 19~34세 소득이 있는 청년 | 만 15~39세 저소득 근로 청년 (중위소득 100% 이하) | 상황에 따라 다름 |
| 소득 기준 | 총급여 7,500만원 이하 + 가구소득 중위 180% 이하 | 가구소득 기준 중위소득 100% 이하 | A가 유리 |
| 정부 지원 | 소득구간별 정부기여금 월 최대 2.4만원 + 이자소득 비과세 | 월 10만원 저축 시 정부 월 10~30만원 매칭 (차상위 이하 시 추가) | B가 유리 |
| 만기 | 5년 (60개월) | 3년 (36개월) | 상황에 따라 다름 |
| 해지 시 불이익 | 정부기여금 환수, 비과세 혜택 소멸 | 정부 매칭금 적립 중단, 기존 적립금 환수 가능 | 둘 다 불리 |
| 월 납입액 | 최대 70만원 (자유 납입) | 월 10만원 고정 | A가 유리 |
어떤 걸 선택할까?
청년도약계좌 추천
총급여 3,600만원 이상이거나, 월 납입 여력이 크고 장기 저축이 가능한 청년
청년내일저축계좌 추천
기준 중위소득 100% 이하 저소득 근로 청년으로, 정부 매칭 비율이 높은 혜택을 원하는 경우
참고 사항
소득 기준 차이가 크므로 본인 가구소득에 따라 가입 가능한 상품이 달라짐. 두 상품 모두 해당되면 정부 매칭 비율이 높은 내일저축계좌가 유리할 수 있음
핵심 차이 한눈에 보기
도약계좌와 내일저축계좌는 이름이 비슷하지만 타겟 소득 계층이 완전히 다릅니다.
도약계좌는 총급여 7,500만원 이하인 '일반 청년'을 위한 상품이고, 내일저축계좌는 중위소득 100% 이하인 '저소득 근로 청년'을 위한 자산형성 지원 프로그램입니다.
내일저축계좌는 본인이 월 10만원만 넣으면 정부가 최대 월 30만원을 매칭해 주어 매칭 비율이 압도적으로 높습니다. 반면 도약계좌는 매칭 비율은 낮지만 본인 납입 한도가 커서 총 모을 수 있는 금액이 큽니다.
실제 사례로 비교: 소득별 최적 선택 시나리오
시나리오 1: 만 25세, 편의점 아르바이트 월 150만원(가구소득 중위 50%), 시나리오 2: 만 28세, 중소기업 직장인 월급 280만원(연봉 3,360만원).
만기 시 예상 수령액 비교
| 항목 | 청년도약계좌 (5년) | 청년내일저축계좌 (3년) |
|---|---|---|
| 월 본인 납입액 | 최대 70만원 | 10만원 (고정) |
| 정부 매칭/기여금 | 월 최대 2.4만원 | 월 10~30만원 (소득별) |
| 시나리오1 (월150만원) 3년 수령액 | 가입 가능하나 납입 여력 부족 | 약 720만원 (본인 360 + 정부 360) |
| 시나리오2 (월280만원) 5년 수령액 | 약 4,344만원 (70만×60 + 기여금 + 이자) | 소득 초과로 가입 불가 가능성 |
| 정부 지원 비율 | 납입액 대비 약 3~6% | 납입액 대비 100~300% |
| 비과세 혜택 | 이자소득 비과세 | 없음 |
주의
내일저축계좌는 근로활동을 하고 있어야 합니다. 단순히 소득이 낮다고 가입할 수 있는 것이 아니라, 현재 근로·사업 활동을 하고 있어야 합니다. 또한 3년간 매월 10만원 납입을 유지해야 하며, 3개월 이상 미납 시 정부 매칭금이 환수될 수 있습니다. 도약계좌는 납입이 자유로워 '이번 달은 적게, 다음 달은 많이' 넣을 수 있습니다.
TIP
가구소득 중위 100% 이하라면 내일저축계좌가 압도적으로 유리합니다. 월 10만원만 넣어도 정부가 최대 30만원을 매칭하므로 수익률로 따지면 연 300%에 달합니다. 도약계좌의 기여금(월 최대 2.4만원)과는 비교가 안 됩니다. 두 상품 중 하나만 선택해야 한다면, 소득 조건이 되는 한 내일저축계좌를 먼저 가입하세요.
전환 및 병행 가능 여부
두 상품은 중복 가입이 가능합니다. 내일저축계좌에 월 10만원을 넣으면서 도약계좌에 추가로 저축하는 것이 이론적으로 가능합니다. 다만 내일저축계좌 가입 대상의 소득 수준에서 두 상품 모두에 납입할 여력이 있는지 현실적으로 검토해야 합니다.
내일저축계좌를 3년 만기까지 유지한 뒤, 수령금으로 도약계좌에 집중 납입하는 순차 전략도 효과적입니다.